1. FONACOT vendió cartera vencida castigada a despachos externos.
a. ¿Que es la cartera morosa, vencida y la cartera castigada?; cuando una institución crediticia otorga un crédito a una persona moral o física cobrará cierto interes financiero que previamente se da a conocer al usuario de dicho crédito, quien al firmar un contrato de apertura de crédito acepta pagarlo.
Una vez que el usuario ha terminado de pagar el crédito la institución créditicia esta obligada a extenderle un comprobante donde se indique que su crédito ha sido liquidado, así como a entregar todos los documentos en los que el usuario haya firmado respaldando dicho crédito, tales como pagares, contratos, etc.
Si ustedes amigos no recogen este tipo de documentos y si mucho menos tienen documentos que prueben la liquidación del crédito podrían estar en problemas mas adelante.
Ahora bien, hasta aquí todo es color de rosa, pero ¿que pasa si de pronto el usuario comienza a atrasarse en sus pagos?, sencillo y creo que todos saben la respuesta, será un usuario moroso desde el primer día de atraso, pero ¡que pasa si se comienza a retrasar mas de uno, dos o tres meses?, que dependiendo del grado y tipo de riesgo del crédito este considerará en riesgo el total del adedudo, es decir el otorgante del crédito no solo esta en riesgo de perder uno, dos o tres meses de adeudo, sino el total del crédito restante por pagar, por esta razón se considera un crédito en cartera vencida.
Si bien toda institución créditicia debe contar con personal e infraestructura que soporte la recuperación de sus créditos, llega un momento en que el atraso en el pago de un crédito es tal que ya no es costeable seguir invirtiendo dinero en intentar su recuperación, como dice el refrán…”no hay meterle dinero bueno al malo”…
En el sistema tributario mexicano sabemos que toda transacción entre personas esta sujeta a fiscalización para el pago de impuestos ya sea de forma directa o indirecta y el otorgamiento de créditos no es la excepción, pues el otorgante deberá pagar ciertos impuestos devengados de los intereses que el cobra al usuario.
Así pues si existe imposibilidad de cobrar el crédito debido a cualquier causa ajena o propia al deudor, ya no tiene caso seguir pagando impuestos por este crédito ni seguir invirtiendo dinero en el pago al personal o mantenimiento de infraestructura para seguir cobrandolo, así que cumpliendo ciertos requisitos que la misma autoridad hacendaria impone a traves de la ley del impuesto sobre la renta la institución financiera o créditicia le informará a hacienda que ya hizo todo lo posible por recuperar el crédito sin embargo esto no ha sido posible, por lo que en el mismo acto solicitará su castigo, es decir, es una perdida (por eso también se le llama “tirar a perdida”); ¿que gano la institución?, pues eso..dejar de pagar impuestos por ello y dejar de invertirle dinero.
Si bien ya la cuenta se ha castigado y no se paga impuestos, si generó cierto detrimiento en el capital de la institución, pues por ley toda institución créditicia debe contar con las reservas necesarias para amortiguar esta perdida, es decir, todos los créditos y/o ventas de la empresa deben destinar un porcentaje en las ganancias para preveer estas perdidas, entonces al castigar un crédito, se toma dinero de este apartado para solventar dicha perdida.
¿Que sucede si de pronto el deudor se acerca a la institución y paga lo que debía aún cuando el crédito ya fue castigado?, pues que la entrada de dinero supone un ingreso nuevo y ademas de que también genera cierto impuesto, se considera UTILIDAD, pues se trata de un ingreso que ya se había dado por perdido.
Atendiendo a esto muchas instituciones recurren en el mejor de los casos a practicas tales como contratar despachos externos de cobranza que trabajan esta cartera por comisión, es decir les dan a trabajar esta cartera para ver si pueden recuperar algo, pues como dice otro refrán “De lo perdido, lo recuperado”, pero obviamente este tipo de carteras se considera como de dificil cobro, pues ya pasó por mucha gente que intentó cobrarla previamente y ya sea por negativa de pago, ilocalización o cualquier otra causa no pudieron hacerlo, así pues este despacho externo deberá ser mucho mas enérgico en la cobranza en caso de localizar al deudor, a efecto de lograr que pague, pues repito, estos despachos trabajan por comisión, si no recuperan no cobran nada.
Y dije en el mejor de los casos, pues en otros tantos, las instituciones prefieren vender literalmente la cartera y recuperar un poco de lo perdido, es decir, venderan las cuentas castigadas a despachos o empresas de cobranza que así lo quieran a precios muy atractivos que para que se den una idea puede ser que por cada peso que valga la cartera, la vendan en 50 o 30 centavos, o el porcentaje que ellos decidan, de tal manera que para las empresas o despachos de cobranza con mucha experiencia, personal e infraestructura adecuados puede ser atractivo, pues la inversión no es mucha y la ganancia puede ser muy generosa, es decir ellos asumen el riesgo de comprar la cartera, pero saben que a lo mejor de 10 cuentas, dos o tres pueden pagar y con eso recuperaron su inversión y tuvieron una ganancia.
Legalmente una deuda mercantil (las que normalmente todos adquirimos al comprar cosas a crédito) prescribe a los 10 años, es decir tiene todo este tiempo para ser cobrada mediante el ejercicio de acciones legales tendientes a exigir el cumplimiento de una obligación de pago, es decir mediante un juicio ejecutivo mercantil, juicio ejecutivo civil, juicio ordinario civil, etc., etc.,
Pero ojo…solamente para ejercitar alguna acción legal, es decir la presentación de una demanda en contra del deudor u obligado al pago, no así para seguir intentando todas las acciones extrajudiciales necesarias para lograr la liquidación del adeudo.
¿Que es lo que paso en el FONACOT?, en el caso que Maggy comenta se ha sucedido en Mérida y según el comentario que también público, pues que los malos manejos de los directivos de esta institución gubernamental generaron que aún cuando muchos usuarios pagaran sus créditos puntualmente a traves de los descuentos de su nómina que sus patrones hacían y que reportaban al mismo FONACOT, los recursos no fueran reportados para el pago de los créditos, sino que eran para engordar los bolsillos de los funcionarios fraudulentos.
Así pues FONACOT reportó un quebranto, es decir aviso a Hacienda que era imposible cobrar esos créditos y los castigó, claro aquí contra reservas federales generadas de impuestos de todos los ciudadanos y usuarios cumplidos, una vez castigados y despues de algunos años, los nuevos funcionarios de FONACOT en afán de recuperar un poco de esas “perdidas”, pues vendieron las carteras a estas empresas o despachos de cobranza, que es una operación totalmente válida, por eso FONACOT se deslinda de los créditos pues en realidad ya no son de el, sino ahora son de los despachos que llaman a los clientes y que en un afán de recuperar algo de la inversión que ellos efectuaron llevan a cabo prácticas gansteriles para el cobro de la cartera, que esto si es malo.
Actualmente existen asociaciones de despachos y empresas de cobranza donde sus agremiados buscan e incluso han logrado establecer acuerdos que les permitan trabajar bajo un esquema de claridad, pero sobro todo de respeto hacia el deudor y mas que nada etica y profesionalismo al cobrar un adeudo.
Incluso esto se ha extendido hacia la asociación nacional de bancos, pues incluso la CONDUSEF ha solicitado a estos la creación e implementación de un código de ética que rige las bases para una cobranza dentro de los valores antes mencionados, de tal manera que el deudor entienda que las instituciones, empresas o despachos de cobranza estan ejerciendo el derecho legítimo que tienen a recuperar el dinero adeudado.
Existen por supuesto empresas o despachos de cobranza que no estan adheridos a ninguna organzación de este tipo y por tal razón siguen utilizando metodos que se usaron en otros tiempos tales como la amedrentación, engaño, amenazas, uso de lenguaje inapropiado, etc., etc., pero finalmente solo están tratando de recuperar una inversión ya sea porque se compró cartera o porque es su trabajo hacerlo y ganar una comisión.
¿Hay fraude en esto?, claro que no!…las empresas o despachos de cobranza solo están trabajando legalmente, FONACOT también pues esta vendiendo cartera castigada, el fraude estuvo en los funcionarios que no reportaron oportunamente los pagos y que ya no forman parte de la administración de dicha institución.
Lo que si es importante entonces es que los usuarios de los créditos de FONACOT conozcan de que forma pueden defenderse pues deben contar con documento idoneo que comprueba la liquidación de crédito, ya sea carta finiquito, factura del bien o estado de cuenta en ceros, de no contar con ello hay otras alternativas, pero lo mejor es que consulten a su abogado de cabecera y permitan que el sea quien entable contacto con estos despachos de cobranza, bajo ningun motivo entren ustedes a discutir con ellos, pues esto solo generará que ustedes se desgasten, les aseguro que una sola llamada o visita de su abogado a este despacho una vez que su abogado este bien enterado del problema será suficiente para que dejen de ser acosados por esta empresas.
¿Que pasa si efectivamente no liquidaron el adeudo?, como en el caso de la señora que dice que el refrigerador no servia y en lugar de cambiarselo se lo arreglaron varias veces, pues que tuvo que haber exigido la carta finiquito al vendedor o en todo caso haber ido a la PROFECO, sin embargo como esto no fue en tiempo y forma pues se puede considerar que el adeudo existe.
¿Que riesgo hay de llamar fraudulentos a estas empresas?, nuestra legislación penal vigente contemplaba como delitos (difamación, calumnias o injurias) la adecuación de ciertas conductas, tales como acusar públicamente de cometer un delito a una persona física o moral fuera cierto o no, sin embargo a raíz de los juicios penales en contra de periodistas por este tipo de delitos (que son los que normalmente caían en ellos al publicar notas o reportajes), el senado de la república decidió despenalizarlos, pero dejó excentos los derechos de los posibles agraviados a entablar en la vía civil un juicio para la reparación del daño moral, que ademas de una sanción administrativa, puede llevar una sanción pecuniaria para la reparación de dicho daño.
¿Que en México no se ha sabido de casos de juicios de daño moral?, porque anteriormente había pena privativa de libertad al que cometiera estos “delitos”, pero ahora despenalizados, verán que estos juicios serán cada vez mas comunes.
Insisto, una consulta a su abogado es lo mejor que pueden hacer, el les podrá explicar que hacer en caso de que efectivamente hayan pagado su adeudo o que hacer si este no fue pagado y les ayudará a negociarlo.
Edi:¿y si no tienen para pagar un abogado? Ahora, ya saben qué deben hacer.
lo malo de vivir en provincia y demasiado lejos.
